Des millions de Français ont un PER chez leur banque traditionnelle avec des frais excessifs et un univers d'UC pauvre. Le transfert vers un PER en ligne peut représenter 50 000 à 100 000 € de capital supplémentaire sur 25 ans. La procédure est simple et sans impact fiscal.
Quand faut-il transférer son PER ?
Le transfert est pertinent si vous constatez au moins un de ces signaux d'alarme :
- Frais d'entrée > 1 % : les meilleurs PER sont à 0 %. Chaque point de frais d'entrée grignote directement le capital.
- Frais de gestion annuels > 1 % sur UC : les leaders du marché sont entre 0,5 % et 0,85 %.
- Univers d'UC < 200 supports : signe d'un PER bancaire maison avec peu de diversification.
- Performance décevante sur 3+ ans : comparez la performance nette de votre profil avec les meilleurs PER du marché sur le même profil.
- Interface obsolète ou sans application mobile : le suivi régulier de son PER est important.
La procédure de transfert en 5 étapes
- Choisir le PER de destination : Linxea Spirit, Meilleurtaux Liberté, Ramify, etc. (voir notre comparatif). Vérifier les conditions de transfert entrant.
- Ouvrir le nouveau contrat : créer un compte, valider votre identité (pièce d'identité + RIB). Le nouveau PER est ouvert sans versement initial — c'est le transfert qui l'alimentera.
- Envoyer la demande de transfert : remplir le formulaire de transfert fourni par le nouveau gestionnaire, avec les références de votre ancien PER. C'est le nouveau gestionnaire qui s'occupe de tout.
- Attendre le traitement : légalement maximum 3 mois. En pratique : 4 à 8 semaines.
- Vérifier l'arrivée des fonds : contrôler que le montant transféré correspond bien à votre encours (moins les frais de transfert éventuels).
💡 Impact d'un transfert sur 20 ans
Encours transféré : 30 000 €. Horizon restant : 20 ans.
• Ancien PER bancaire (performance nette 3,5 %) : capital final 59 600 €
• Nouveau PER en ligne (performance nette 6 %) : capital final 96 200 €
• Gain du transfert : +36 600 € soit +61 %
Neutralité fiscale du transfert
Le transfert d'un PER vers un autre PER n'est pas un événement fiscal. Vous ne payez pas d'impôt, pas de prélèvements sociaux, et vous ne déclenchez aucun déblocage. Les sommes déjà déduites à l'entrée restent dans l'enveloppe PER, et la fiscalité de sortie s'appliquera à la retraite de la même façon.
FAQ
Peut-on transférer un PERCO vers un PERin ?
Oui, depuis la loi PACTE. Le transfert d'un PERCO (PER collectif) vers un PERin (PER individuel) est autorisé à tout moment. La neutralité fiscale s'applique de la même façon.
Mon ancien contrat est un PERP ou Madelin, puis-je transférer ?
Oui. Les anciens contrats PERP, Madelin, Article 83 peuvent être transférés vers un nouveau PER depuis la loi PACTE. La procédure est identique.
Que se passe-t-il si mon ancien assureur refuse le transfert ?
Légalement, aucun assureur ne peut refuser un transfert. Si vous rencontrez des obstacles, contactez l'ACPR (Autorité de contrôle prudentiel) ou le médiateur de l'assurance.