Comparatif
PER ou Assurance-vie : que choisir ?
Les deux véhicules sont complémentaires plus que concurrents. Voici la grille de décision détaillée pour faire le bon choix selon votre situation.
| Critère | PER | Assurance-vie |
|---|---|---|
| Avantage fiscal à l'entrée | Oui (déduction revenu) | Non |
| Disponibilité avant retraite | Bloqué (sauf 6 cas) | Totalement libre |
| Plafond de versement | 10 % revenu (max 35 194 €) | Aucun |
| Fiscalité plus-values | PFU 30 % | PFU 30 % (24,7 % après 8 ans) |
| Sortie en capital | Oui, totalement | Oui (rachat partiel ou total) |
| Sortie en rente | Oui, optionnelle | Oui, optionnelle |
| Transmission < 70 ans | Abat. 152 500 €/bénéficiaire | Abat. 152 500 €/bénéficiaire |
| Frais d'entrée moyens | 0 à 3 % | 0 à 3 % |
| Cible idéale | TMI ≥ 30 % | Tous profils |
Choisir le PER si...
- • Vous êtes à TMI 30 %, 41 % ou 45 %
- • Vous voulez préparer votre retraite
- • Vous acceptez le blocage de l'épargne
- • Vous êtes dirigeant ou TNS
Choisir l'assurance-vie si...
- • Vous voulez garder l'épargne disponible
- • Vous êtes à TMI 0 % ou 11 %
- • Vous épargnez pour un projet à 5-10 ans
- • Vous voulez transmettre du patrimoine
Notre recommandation
Dans 80 % des cas, la stratégie optimale combine les deux : PER pour défiscaliser maintenant, assurance-vie pour la liquidité et la transmission. Demandez un audit gratuit pour calibrer la répartition idéale selon votre profil.
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