Gestion pilotée
Gestion pilotée PER : la sécurisation progressive expliquée
Mode par défaut imposé par la loi PACTE, la gestion pilotée à horizon adapte automatiquement votre allocation à mesure que la retraite approche. Voici comment elle fonctionne, à qui elle convient et où elle peut coûter cher.
Simuler mon économie →Le principe : sécuriser à mesure que la retraite approche
L'idée est simple : plus vous êtes loin de la retraite, plus vous pouvez encaisser de la volatilité (et viser plus de rendement). À l'inverse, à 2-3 ans de la liquidation, une chute des marchés serait dramatique. La gestion pilotée fait basculer progressivement vos UC vers des supports moins risqués (obligataires, fonds euros) à l'approche de l'échéance.
Les 3 profils standardisés
Comment juger la qualité d'une gestion pilotée
Toutes les gestions pilotées ne se valent pas. Quatre éléments à examiner avant de signer :
- Track record du gestionnaire sur 5 ans minimum, profil par profil.
- Qualité des supports utilisés : ETF tiers reconnus (Lyxor, iShares, Amundi), SCPI premium, fonds avec historique.
- Mécanique de sécurisation : basculement progressif vers fonds euros à l'approche de la retraite, vitesse de désensibilisation.
- Transparence du reporting : décomposition de l'allocation, justification des arbitrages, performance comparée à un benchmark.
Gestion libre vs gestion pilotée : que choisir ?
La gestion libre vous laisse choisir vos UC, arbitrer librement. Elle convient si :
- Vous comprenez les ETF (Trackers indiciels).
- Vous suivez votre allocation 1 à 2 fois par an.
- Vous voulez maîtriser intégralement votre allocation (par exemple 100 % ETF World).
La gestion pilotée convient si vous préférez la simplicité et le « sans intervention ». Sur les contrats en ligne modernes (Linxea, Yomoni, Ramify, Goodvest), elle est intégrée au contrat et le confort opérationnel est total.
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Questions fréquentes
La gestion pilotée est-elle obligatoire sur un PER ?▼
Oui, par défaut. La loi PACTE impose la gestion pilotée à horizon comme mode de gestion par défaut, mais le souscripteur peut choisir explicitement la gestion libre à l'ouverture ou à tout moment.
Quel profil choisir : prudent, équilibré ou dynamique ?▼
Plus l'horizon retraite est lointain (>15 ans), plus le profil dynamique est cohérent (70-100 % d'actions). À 5 ans de la retraite, équilibré ou prudent. La règle simple : âge en % obligataire (40 ans → 40 % obligations, 60 % actions).
Comment évaluer la qualité d'une gestion pilotée ?▼
Quatre critères : (1) le track record du gestionnaire sur 5 ans minimum, (2) la cohérence des allocations par profil avec votre horizon, (3) la qualité des supports utilisés (ETF tiers, SCPI premium, fonds reconnus), (4) la mécanique de sécurisation à l'approche de la retraite (basculement progressif vers fonds euros).